如何买车险及省钱又有保障

在4S店购买保险与电话车险价差竟高达1400多元。然而在高额价差背后，消费者购买保险更关心的是理赔服务是否到位的问题。面对各种价格不一的保险营销方式，如何选择合适的保险已经成为消费者庙堠杼寺关心的重点。

　　不同购买途径价格不一

　　购买车险主要有3个途径，车主可以前去4S店、保险公司营业厅购买，而通过电话购买车险更是时下流行的一种方式。

　　记者了解到，车主通过这3种途径购买车险价格迥异。对于同一家保险公司提供的同种车险服务来说，以人保为例，如果车主通过4S店购买保险则需要4200元，营业厅则定价为4012元，而电话车险价格仅3640元，最高价和最低价相差560元。

　　购买保险的渠道不同，价格也不同，这已经被很多车主认识到了。据悉，4S店所提供的车险往往比保险公司所销售的贵，而电话车险则是各类保险营销方式中最便宜的一种。与4S店所提供的保险相比较，电话车险的价格可以与其相差巨大，少则几百元，而多则高达千元。

　　“电话车险由于减少了各类中介费用，价格也就相对比较低廉。而4S店本身并不提供保险服务，只是代理保险业务，因此他们一般都会向投保人收取一定的中间费用，而这些成本也就通过抬高价格转移到客户身上。因此两者会有价差也是不可避免的。”杭州某保险中介公司宋永劼先生说。

　　价格差背后的理赔服务问题

　　保险价差背后，客户更为关心的是理赔服务的问题。据悉，4S店提供的保险其理赔服务是最为便捷的，出险后可享受定损理赔一条龙服务，将出险车直接送店维修即可。而且，如果可以全额赔款，车主也不需要垫付维修费，直接在修理费用清单上签字即可。

　　而对于在价格上有绝对优势的电话车险来说，一旦保险公司的定损金额和4S店最后所定的金额不一致的时候，客户则需要再次联系保险公司，这时往往会给客户带来不便。

　　“实际上，一旦发生保险事故，无论你是通过何种途径购买保险，其定损、理赔都是同一方案、同一种方式。而保监局对于各类保险的理赔也有规定，因此，客户最终理赔不会因为投保方式的不同而打折扣。”宋先生说，“而4S店只是在同一理赔方式上给客户提供一定的便利，并不会改变保险理赔服务的质量。”

　　在相同服务质量下，消费者选择花钱买方便的理赔服务，还是选择低廉价格的保险，这也就取决于客户自身的需要了。

　三责险宜选20万元

　　“除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不买。”专家介绍，“买车险要根据个人情况按需购买，既要避免保障不足，又要避免花了钱却没有买到服务和保障。”

　　新法规对机动车限制更加严格。尤其在第三者责任险（以下简称三责险）方面，一不小心撞到了人或豪华车，第三者责任险在这个时候的重要性就明显了。根据湖南省城镇居民收入水平和相应的死亡赔偿金水平，理财师建议车主们在为爱车选购商业第三者责任险时，将保额设定在20万元或以上。

　　八大险种组合防“麻纱”

　　“很多人是新手新车，爱惜车子但车技又不大熟练，不妨购买这8大险种的组合，即：交强险+商业第三者责任险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃险+车身划痕损失险+不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。”车险专家表示，若与非机动车或行人发生事故，交强险+三责险的组合是解决“麻纱”事的最有力武器。

　　对于很多老司机买新车后只购交强险的“裸奔”状况，专家给出了这样的建议：老手购新车，投保交强险、三责险、车损险和不计免赔险这4大险种组合，仍然必不可少。因为“走马行船三分险”，用小钱管理好大风险才是真正稳妥的做法。并且，老手买的新车一般都是“升级换代”的好车，马力更足、车体更大、车价更高，客观上出险概率和出险金额也更高，这时车损险与不计免赔险的作用就充分发挥出来了。

　　第一时间报案最重要

　　值得提醒车主的是，无论是在本地还是外地出险，都要第一时间报案，直接致电办理保险的保险员或保险公司客服热线，尽早以书面形式提出理赔申请。因为保险索赔时间越长，调查工作越难。

　　若发生较大的交通事故，首先要保护好现场，立即向公安交通管理部门报案，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号，出险时间、地点、原因及经过。如果投保的保险公司在事故所在地没有机构，就直接向承保公司电话报案。

　　若在外地出险，如果问题不严重可先电话通知一下保险公司，无须在外地耽搁太久。回家之后再把车开到修理厂去修理。有很多保险公司在全国各地都有分支机构，这些公司的长沙分公司一般会要求当地公司代为查勘，这时投保人一定要注意让当地公司按规定程序照相，出具代查勘报告，并问清这些资料何时、如何转交给长沙分公司。回到长沙再到保险公司填出险通知书并索赔。