购买年金型商业保险产品应该注意哪些问题

1、什么是年金型保险产品呢？年金型保险产品：是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规律地、定期地向被保险人或受益人给付保险金的保险产品。其实质，依然是以被保险人的生存为给付条件，但生存金（即年金）的给付，常采取按年给付约定金额的方式进行。只有先弄清楚了我们要购买的产品或服务是什么样的，我们才能用相关的标准和办法去比较和选择。

2、如果你要购买某种产品或服务，当然是先搜集资料，然后采取一定的标准，货比三家，这样才能买到既中意，性价比又高的产品。我这里搜集的是目前市面上比较常见的一些年金型保险产品。比较的标准是：为0岁男宝宝购买一份有终身保障的年金保险，缴费期限为5年，每年缴纳保费20万。比较的方法是：用excel列表比较。

3、既然我们购买的是年金保险，而且缴纳的保费相同的（见第二步比较标准），当然第一个，也是最重要的——考察年金的固定领取，蚯岈烧缎哪个产品领取的收益高？这个数据我们可以根据合同条款的规定，用excel表去计算、汇总，这是比较精细的，也便于我们对条款进行了解，遇到不明白的地方可以咨询业务人员或保险公司客服；如果你对excel不太熟悉，也可以偷偷懒，直接把产品计划书上的数据誊上去。然后比较，初步确定备选产品，再进一步深入了解。

4、一般来说，对于年金型保险产品，各家保险公司都有一个被称之为“万能账户”的服务与之配套。这个“万能账户”说穿了，就是希望客户能将资金沉淀在该公司，从而会根据客户保险账户的现金价值、基本保额或账户价值，给予一定的超额收益；当然，保险公司也会根据一定的标准对这个账户收取一定的初始管理费用和追加手续费等账记运营费用。这也是我们要比较的第二个重点，能得到多少额外收益，计算收益的利率是多少，初始手续费和追加费用是多少，分红执行的计算利率是多少，有没有限制条件。

5、除了对年金、特别生存金、分红金、养老金及万能账户收益等现实利益上比较，在缴纳相同保费的情况下如果能有其它的增值服务，当然是很好的。那么，这些服务有没有，内容又有哪些，能否给我们带来实质性的帮助，也是我们要考量的一个方面。

6、接下来，我们在按照上述条件基本确定了一、两款产品后，还可以看看产品的缴费期间，目前各家保险公司对年金型保险产品的缴费期间一般有：趸交（一次性缴清）、3年、5年、10年等几种方式，缴费期间的选择多，意味着缴费方式的灵活性和可选择性大，在相同保额的情况下，缴费期越长，各期间所缴保费就越低，但这有利也有弊：好的是，各缴费期间的财务压力小；不好的是，时间长，面临家庭财务的不确定风险。

7、最后，有一个不能忽视的情况也必须注意，就是取得服务的便利性和保单的流动性。取得服务的便利性是指，当我们发生与保单条款相关的事件时，能第一时间与保险公司或专属服务人员取得联系，解决问题。这就要考察该公司的服务口碑和专属服务人员的稳定性。保单的流动性是指保单的变现，也就是在面临突发的财务压力时，我们可否通过保单取得一笔周转金，目前许多银行都开展了保单贷款业务，保监会提出了“保单贴现”的讨论稿，但不是所有的保单都有资格办理，当然对于一些有问题的保险公司，其保单能否办理这些业务也是不确定的，因此，这个也是要考虑其中的。

8、最后，在确定了投保产品后，一定要按照合同条款要求，按时履行缴费和必要的告知义务，否则，有可能不能保障自已的利益。