信用卡还款注意事项需知
近哪膀仑碍日，银行信用卡高额罚息问题因央视的一则报道再次被推到了风口浪尖。根据央视报道，今年7月，陕西户县居民王某因涉嫌恶意笳剔邸哚透支高达约44万元被警方刑拘。但经过调查发现，通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
事实上，像王某这样遭遇过信用卡全额罚息困扰的市民不在少数。那么，信用卡未及时还款到底如何计息?我省银行对此有何不同规定?市民在信用卡还款时都应该注意哪些问题?
分析调查
少还9元40多天后利息变390元
“由于忘记还零头，9元钱几个月后就变成了390元。”市民刘女士29日告诉记者，今年4月份，她用某银行的信用卡透支了14100元，在银行规定还款日之前还了钱，但因为记不清具体数目是多少，只是补存了大致的金额，却不知比实际透支金额少了9元。
一段时间后，刘女士收到银行寄来的催款单，原来自己未还的9元钱带来的利息累计40多天后变成了390元!刘女士吓了一大跳，立即联系发卡银行，原来该行对信用卡采取的是“部分未还，按全额付息”的方式来计透支利息，“我并没有恶意不还款，只是当时没留意，就为9元的逾期还款，就要付出近400元的利息代价，银行的这一做法实在太霸王了。”
欠款1元不同算法利息差万倍
目前，我省只有工行采用的是按照未偿还部分计息。记者从省工行了解到，2009年2月开始，工行率先取消信用卡全额罚息，改为“部分还款，部分计息”，按照未偿还的部分来计算利息。“如果是享有免息功能的信用卡，出现不能按时全额还款的情况，是按照未偿还部分计算利息。”工商银行(行情 股吧 买卖点)客服人员告诉记者。此外，建设银行(行情 股吧 买卖点)、招商银行(行情 股吧 买卖点)则采取容差还款方式，也就是说如果持卡人只是拖欠了10元以下的未还款项，将被视作全部还清，不再全部罚息，只需在下期账单还清即可，从而避免持卡人因小额欠款产生的全额计息情况。“另外，对于一直按期还款的客户来说，如果偶尔因为疏忽出现小额欠款，致电95533也可以免除罚息。”省建行工作人员表示。
不过，包括中国银行(行情 股吧 买卖点)、交通银行(行情 股吧 买卖点)、中信银行(行情 股吧 买卖点)、兴业银行(行情 股吧 买卖点)、浦发银行(行情 股吧 买卖点)等省城多数银行目前仍然按兵不动。10000元的信用卡账单，即使持卡人还了9999元，仅剩1元未还，银行还是会按10000元进行罚息。“如果信用卡持卡人透支1万元，到还款日没有全额还款，那么从消费日到还款日，我们要按照1万元来计息，每天的利息是万分之五。”上述几家银行的客服人员说。
那么，不同的还款方式到底有无差别?省城一家银行的工作人员给记者算了一笔账，假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了20000元，在1月30日还款日当天，持卡人仅偿还了19999元。而剩下的1元则是在2月15日当天才还清。如果采用部分金额计息，市民的还款金额为1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息为0.0225元。如果采用全额计息法：持卡人到期应还的金额为1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。
这意味着，同样是欠款1元，采用两种不同的计息方式，竟然相差12800多倍。
利息、滞纳金超本金不合理
对于全额罚息的做法，省城多家银行人士表示，这是根据中国人民银行1999年颁布的《信用卡业务管理办法》第二十条：“银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇。”但办法中的这一条款，并没有说明超出免息还款期应该怎样处理。此外，采取全额计息的方式，也主要是针对一些持卡人蓄意不还作出的惩罚性措施，只有通过全额计息才能引起足够重视，而且这也是国际上通行的做法。
不过，在山西峰卫律师事务所张律师看来，全额罚息的规定不尽合理，因为依据公平合理的法律原则和权利义务对等的市场原则，银行收取的滞纳金和利息不应该超过本金，这是强势一方强加给没有话语权的消费者的，属于霸王条款。因为即使消费者违约，也只是部分违约，不应该承担全额透支款的责任。
信用卡还款这些问题要注意
如今，信用卡早已经走进大多数市民的生活。那么，为了避免遭遇高额罚息这样的状况。市民在信用卡还款时到底应该注意哪些问题?对此，省城银行人士表示，首先，消费者还款要注意免息期，在免息时间段内还款，可免非现金交易的贷款利息，否则银行将收贷款利息及滞纳金。需要注意的是，如果持卡人在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，多数银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息，因为银行视持卡人放弃了免息还款待遇。
其次，不少市民有一个认识误区，贷记卡只要及时还款就能享受免息待遇。其实，银行在为客户办理贷记卡时给了客户两个选择，一是最低还款方式，二是全额还款方式。
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据悉，所有透支消费都必须支付万分之五的日息。而选择最低还款方式还意味着用卡人必须在到期日归还银行设定的最低还款额，最低还款额银行一般按消费额的10%设定。如果连最低还款额也没有在还款期内归还银行的话，那么用户除了支付正常的透支利息以外，还要支付一笔滞纳金，银行一般按未归还最低还款额的5%标准收取滞纳金。
另外，信用卡仅在刷卡消费透支款时才享受银行的免息还款期，现金透支款则没有免息还款期。透支消费应尽量刷卡。
最后，银行人士还提醒人们注意，不同银行发行的信用卡在年费及免缴年费条件、滞纳金、取现手续费、利息计算方式等方面各有不同，信用卡一旦多了，就有可能混淆，最终可能危及个人信用。因此一定要根据自己的需要办理信用卡。