意外保险（人身意外伤害保险）

1、什么是意外？是指非本意的、外来的、突发的危害事件猝死属于意外吗？猝死的产生上分析，不属于意外的概念范畴，但是有些公司在设计产品的时候，会将猝死责任进行特约，也就是说有的意外险也会扩展猝死类的保障。（但通常价格会稍微贵点，这个很容易理解—因为保障范围扩大，风险增加，保障成本增加。）

2、意外险都保些什么？结合意外事故对人体造成的伤害程度和范围，保障通常包括意外死亡、意外伤残、意外医疗（意外门诊与意外住院）、意外住院津贴等。意外死亡：顾名思义，因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付保额。意外伤残：因意外事故导致被保险人身体造成永久性的残疾，按照保单上的保额结合伤残等级进行赔付。（打个比方说，缺失一条腿的残疾程度和缺失一节手指的残疾程度就是不一样的。因为他们对一个人的生活状态的影响是不同的。所以伤残按照等级等级标准赔付

3、意外医疗：因意外事故导致被保险人需要就医产生的医疗费用。意外医疗腻戴怯猡包括意外门诊和意外住院。在购买时要注意：是否包含门诊保障，有的保险公司为了降低成本，将意外医疗保障范围仅限定为意外住院，购买时建议购买包含意外门诊保障的意外险，毕竟有些小嗑小碰在门诊就可以处理的，不需要住院。特别说明：意外医疗的免赔额与报销（赔付）比例免赔额：通常情况，保险公司会设定免赔额（免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度），一是降低赔付成本；二是为了提高被保险人的责任心和注意力,避免不应发生的损失发生。购买保险时免赔额越低越好！报销（赔付）比例：通常是80%-100%（这里通常是限定在社保可报销范围内的，也就是说一些自费药和自费项目是不报销的），购买保险时报销比例越高越好！能包含自费药报销更好！

4、不同年龄阶段的意外险购买建议1、未成年人 注重意外医疗保障，特别是要包含意外门诊，如果一份未成年人意外险中还包含疾病住院的保障，那这份保险是首选。因为小孩子除了容易磕磕碰碰之外，生病住院也比较常发生。2、成年人 意外死亡与意外医疗并重，尤其是意外死亡保额。通常情况下建议意外死亡保额是年收入的10-20倍。但每个保险公司一般会有购买的最高保额限制，可以通过在不同保险公司购买来实现。3、老年人 一般的成年人意外险的购买年龄范围会限定在65周岁以下，如果没有超过购买年龄限制建议购买成年人意外险，超过了年龄再考虑购买专门的老年人意外险。特定的老年人意外险的性价比通常会比成年人的偏低些，因为老年人员因身体原因发生意外的风险会更大些。