如何选择杭州银行理财产品

问：最近，我手头有些余钱，想购买银行理财产品。近年来，各家商业银行相继推出各种个人理财产品，越来越多的产品以及令人眼花缭乱的广告，让普通投资者感到无所适从。

请问，我该如何选择银行理财产品？

答：根据按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为固定收益理财产品和浮动收益理财产品。

固定收益理财产品是指，商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

浮动收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

目前，中外资银行关注度很高的挂钩型本币理财产品，就是一种保本浮动收益型理财产品。其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。这类产品通过一定的掉期期权来保证本金的安全。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。

如何选择杭州理财产品？

根据普益财富提供的数据，2013年第二季度我国银行理财市场共发行了12332款产品，环比增幅超过20%。面对如此多的产品，投资者究竟该作何选择呢？

普益研究员方瑞建议投资者：首先，配合银行理财经理真实做好风险测试工作，测试个人的风险承受能力。

其次，在购买产品前须认真阅读产品说明，了解清楚产品的具体投资对象。“实质上，产品投向是决定风险高低的关键所在，常见的理财产品投资对象中风险从低到高排列大致依次为货币市场工具、债券、票据资产、信贷资产、信托贷款、基金、股票、股权、结构性投资品种、另类投资品种等等。”他认为，在认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，投资者才可下单购买。

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