养老危机迫在眉睫，普通人如何做好养老规划

1、1 中国养老现状和对我们的影响众所周知，我国为应对人口数量的急剧增长，在80年代实行了计划生育政策。这些年，计生政策不断调整，养老的口号也一直在变。在我出生的时候（80年代）：只生一个好，政府来养老在我上小学的时候（90年代）：独生子女好，政府帮养老等我上大学的时候（2005）：养老不能靠政府当我开始工作时（2013）：推迟退休好，自己来养老后来（2018）：赡养老人是义务，推给政府很可耻冷不丁的：

2、不可否认，中国改革开放取得的伟大成就，人口红利起到了重要作用。但随着人口红利的慢慢枯竭，经济发展模式面临着转型，而我们这一代人的养老问题将更加严峻。我们的邻邦日本，已经步入了真正意义的老龄社会。在东京街头，随处可见60多岁依然在工作岗位忙碌的老年人，他们需要工作到70岁才能领取养老金。

3、相比之下，我国依然是发展中国家，当老龄化趋势日趋严重之时，我们还会面临着未富先老的窘境，未来的情况可能会比他们更糟。这样的未来，你准备好了吗？一组令人忧心的数字前一段时间，一则周杰伦在微博影响力夺魁的新闻刷爆网络，为什么一个已经过气的艺人，却能赢过正当红的小鲜肉呢？看一下2019年中国人口结构图，你会发现，支持小鲜肉的年轻群体，目前在中国人口总数中的占比为16.9%，而支持周杰伦的中老年群体，占比为23.8%，比年轻群体多了7个百分点。中老年粉丝群体人口基数大，成为了打榜成功的最主要原因。可以说，独生子女这一代的人数，是之前几十年最少的，却有可能成为今后几十年最多的。

4、中国从本世纪初进入老龄社会，历经现在的深度老龄社会，到2030年发展至超级老龄社会，只需短短30年。据预测至2030年，中国65岁以上的老人就会达到20%，超过日本，成为全球人口老龄化程度最为严重的国家之一。2000年，10名青壮年负担1名退休老人的养老。2030年，将变成4名青壮年负担1名老人。2050年，80后退休的时候，形势将恶化到2.2名青壮年负担1名老年人。

5、等到中国进入了超级老龄化社会，人口红利迅速消失，廉价劳动力成本优势不再，劳动力供给严重短缺，我们所熟悉的生活，今天触手可得的便利，都有可能离我们而去。中国的社会养老金体系是现收现付制。这意味着，未来，随着壮年劳动力的减少，离退休人员将无法足额领取养老金。随着人均寿命逐渐提高，老龄人口比例不断加重，以及生育率的不断降低，我国老龄化趋势将愈发明显。诸如上海，北京的生育率甚至比日本还要低。虽然全国各地都变着法的出台了鼓励生育的政策，但能否有效提升生育率尚不明朗。

6、2 养老模式知多少目前我们比较熟知的几种养老模式，有养儿防老、社保养老、储蓄养老、以房养老、投资养老等。每种模式都有利有弊，我们要做的是趋利避害，取长补短。

7、养儿防老随着我国老龄化逐渐加剧，421家庭结构的逐渐增加，1个年轻劳动力要肩负4位老人的养老重担，指望养儿防老正在变得不切实际。并不是说孩子们不孝顺了，而是未来的就业、生活等方方面面的压力，可能比我们现在面临的还要大，如果孩子们都自顾不暇了，还有什么多余的能力来照顾父母的养老呢？因此养儿不能防老，已经成为全社会的共识。所以，养老不能靠政府，也不能靠子女，最靠得住的还是年轻时的我们自己，未雨绸缪。下面我们看一看其他的养老方式，都存在哪些问题。

8、社保养老根据2016年各省养老保险基金结余情况，全国平均累计结疱翳切啊余可支付月数，仅为17.2个月。下面这张图显示了中央对各地养老基金的调剂情况。除了北京、上海，只有广东、浙江等5个东南沿海省份收大于支，三分之二的省份已经收不抵支，依赖中央财政转移支付。一场全国层面的“劫富济贫”正在上演。依靠东南沿海富裕省份的输血，只能是暂时的权宜之计，长期看是不可持续的。中央财政也不能一直这样耗下去。我们看到，东北三省成为养老金亏空最大的连皮区域。因为近年来东北经济发展低迷，大量年轻人流向外地，他们缴纳的养老金，大部分都留在了工作地，而随着老年人寿命越来越长，当地政府所出的养老金越来越多，而这就造成了当地政府养老金收不抵支，亏空越来越大，不得不借助国家财政的转移支付。2035年是一个神奇的年份。在我国发展蓝图中，到那时我们将步入高收入国家行列，跻身世界主要科技强国，同时实现社会主义现代化。看似形势一片大好，不过就在我们畅想15年后的星辰大海之时，却迎来了当头棒喝。

9、据中国社科院世界社保研究中心预测，全国养老金结余将在2035年耗尽。消息一出，舆论哗然，未来我们要靠什么去过上体面的养老生活呢？养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比例，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标，是一个国家和地区养老保险制度体系的重要组成部分。我国近20年以来，社会平均工资逐年上涨，而人均养老金也在逐年上涨。但是平均养老金替代率，却从20年以前的76%，降到了现在的45%。也就是说，全社会平均来看，假设你今年退休，如果退休前月薪1万，退休后养老金只能拿到4500！从2013年开始，我国基本养老保险就已经收不抵支，且缺口越来越大，并且由于经济下行等原因，缴纳养老保险人群的实际缴费率只有80%，领取养老保险的人数也在逐年的提高，这些情况加剧了其不可持续性。这就意味着，未来当我们领取养老金的时候，我们的生活质量，会大幅度下降，这个未来是不以我们个人的意志为转移的。

10、一稍僚敉视个真实案例在某家投行，养老金缴费基数是按照社会平均工资上限的三倍来计算的，可以说已经封顶了。该公司今年的一位退休职工，退休前月工资8万左右，算上奖金，年收入200万，但退休之后，只能领到7000元养老金，他们公司因为效益比较好，补贴了2000元，即使加上这个补贴，退休之后拿到手的，也仅仅是每月9000元，而这一块补贴是有可能随着政策的变化而随时取消的。今昔对比，他的收入有了断崖式的下降。收入越高的人群，社保养老金替代率，反而是全社会人群中最低的。不禁让人感叹，均值回归的力量在养老金领域显示得多么淋漓尽致。大家千万不要认为，现在的高净值人群或者金融从业者，在他未来就一定有钱。恰恰是这些人的生活质量，在退休前后，会有极大的反差和落差。对他们而言，有钱没钱是相对的，是一种个人体验。未来面临巨大收入落差的他们，更需要商业养老金作为未来养老的补充。我们再看一看养老金高替代率人群，比如体制内的公务员、教师等，他们的替代率，可能达到90%甚至100%，他们退休后领的养老金和在职时相差不大，甚至一样多。但这些人也有一个共同的问题，就是虽然替代率高，但是收入绝对值不高。因此，所有人，无论替代率高还是低，无论收入绝对值高还是低，都需要用商业养老保险作为养老规划的一部分。有规划就比不规划强，早规划就比晚规划强。

11、储蓄养老储蓄养老的模式，面临着三大风险。消费风险。取款容易存款难。消费是人的天性，没有严格的纪律约束，我们会发现，一年下来能存下的钱无非房租、房贷和保费。这就导致我们的养老储备计划随时有中断之虞。通胀风险。低利率时代，存款利率普遍不高，还可能进一步走低，我们需要找到更好的抗通胀的产品。纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。借贷风险，借出去的钱能不能回得来也是个问题。现在，80后90后这批人已经慢慢进入中年，多数已经成家立业，很多人压根就没有存款，每月微薄的工资扣掉房租、水电、吃饭，剩不下多少。双十一、618大促等等营销活动，又让他们可怜的积蓄褪掉一层皮。指望储蓄养老？那得先有储蓄啊！

12、投资养老说起投资，很多人会自信满满的说，我会炒股、买基金、信托，而我的一位券努求再荤商朋友，却非常感谢证监会禁止他们炒股的规定，帮他们少亏了好多钱。2009年的8月7日，大盘收盘32鲂番黟谊60点，到了10年后的今天，大盘甚至连3000点都不到了。你以为10年前你投的1万，现在还是1万？其实绝大多数人在这中间，不断追涨杀跌，原来的1万，能剩下5000就不错了。在我大A股7亏2平1赚的市场上，一将功成万骨枯，古来征战几人回？你得多么自信能保住身家？如果你是股神，当我什么也没说。认识一下可好？股市之外，庞氏骗局横行，P2P爆雷司空见惯，刚性兑付的打破，让银行理财也不再保证稳赚不赔。前证监会主席郭树清同志教导我们：前证监会主席郭树清同志教导我们：高收益意味着高风险。理财产品，收益率超过6%，就要打问号；超过8%，就很危险；超过10%，就要做好损失全部本金的准备。我们又怎么能把对安全性要求极高的棺材本，托付给这些不确定性极强的投资上呢？投资本身就是一个不断权衡各类投资资产的风险、收益比的过程。现阶段传统的个人资产配置方式，已经发生了质的变化。房地产进入了房住不炒的时代，房地产的金融属性在逐渐减弱。随着资管新规、理财新规的出台和低利率时代的到来，银行理财产品正在面临巨大的变革，高收益和刚性兑付已成过去。股市投资也不是理性的普通人赚钱的路子。那么，对于低风险承受能力的普通人来说，可堪养老大用又能保值增值的投资方式，还剩下什么呢？

13、前证监会主席郭树清同志教导我们：高收益意味着高风险。理财产品，收益率超过6%，就要打问号；超过8%，就很危险；超过10%，就要做好损失全部本金的准备。我们又怎么能把对安全性要求极高的棺材本，托付给这些不确定性极强的投资上呢？投资本身就是一个不断权衡各类投资资产的风险、收益比的过程。现阶段传统的个人资产配置方式，已经发生了质的变化。房地产进入了房住不炒的时代，房地产的金融属性在逐渐减弱。随着资管新规、理财新规的出台和低利率时代的到来，银行理财产品正在面临巨大的变革，高收益和刚性兑付已成过去。股市投资也不是理性的普通人赚钱的路子。那么，对于低风险承受能力的普通人来说，可堪养老大用又能保值增值的投资方式，还剩下什么呢？

14、答案只有一个：年金保险。所谓年金保险，就是能年年领钱的保险。它可以保证你从某一年开始，每年或每月领一笔固定数额的钱。这个数额是写在保单上的，是保证必然百分百完全确定能领到的钱。活多久，领多久，准时到账。它让你不用担心活太久没钱养老，让你远离人还在、钱没了的悲剧，也让你避免被骗光钱财的可能。年金险怎么会有这些本事？靠谱的年金险长什么样？我们下回细说。