少儿险以意外险种为主

目前，少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。

作为家长，在给孩子投保时该如何选择？业内人士表示，幼年时，孩子的抵抗能力和自我保护意识都较差，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

他建议，家长为孩子购买商业保险时，投保品种无须“求全”，但最好将意外伤害险放在首位，其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险。保险期限不宜太长，也不赞成为孩子购买终身寿险。

保费支出勿超家庭年收入20%

投保为的是一种保障，一个家庭，在少儿险种投资的比例应该有多少，业内人士指出，“量力而行，不能超越家庭的支付能力。”原则上，在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭“支柱”购买，大人的经济能力决定一个家庭的走势。

他进而指出，给孩子购买保险的时候，不要片面地只为孩子着想，应该从整个家庭成员的整体角度出发，制定投保计划。全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时，应当遵守先重保障再重教育的原则。

此外，商业保险和社会保险应相互补充，才能做到保障更加全面化。

保障范围

意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。也就是儿童受到的意外伤害是外来的、突发的、非本意的。

保险责任

一是外来的伤害。是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。

二是非本意的伤害。是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。

三是突发的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。

四是非疾病的。因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。

除外责任

（1）.投保人、被保险人、受益人的故意行为；

（2）.因被保险人故意犯罪或拒捕、自杀、自残、殴斗、吸毒等所致意外伤害；

（3）.因被保险人私自服用、注射药物所致意外伤害；

（4）.因战争、核辐射等不可抗力所致意外伤害。