P2P银行资金托管：自融与骗贷仍是隐患

1、 去年开始，一些第三方支付公司不再局限于仅充当平台的支付通道，担当起了平台资金的支付和保管的双重角色的第三方托管形式兴起。此种模式下的第三方托管机构要求合作平台的投资人开通一个自己的独立账户，并且设置多重密码。借款人相应也会有一个二级虚拟子账户，账户和账户之间实现点对点。当投资人去投标时，资金直接从投资人账户转到借款人账户，不是沉淀到P2P平台再到借款人。此方法一定程度上避免了平台的资金池模式，做到信息流和资金流的隔离。

2、银行较之第三方托管机构抗风险能力更强 与之螽啸镥释相对，银行对P2P的资金管理，也分为存管和托管两种形式。近期，一些股份制商业银行推出的资金托管系统将东戳缨蜇客户资金与网贷交易平台自有资金进行隔离，并且为平台的每一位投资者和借款人，单独开立二级子账户。此类模式可大致归为资金托管形式。 而在此之前，已经有一些平台将风险备付金存管在某家银行，或是声称与某家银行开展战略合作，但并未对投资人设立二级子账户，也未将投资人资金与平台自有资金进行隔离，此类均属于资金存管形式。 具体存管与托管有何区别？托管的系统需监管到资金的流向是否符合资金所有者的意愿，存管管不到这一级。所以托管是有一定资质、能力的机构才能做的业务。 由于第三方支付公司也是依靠于银行开展的资金托管业务，很多时候业务也受制于银行。所以以后竞争的过程中也可能会受到银行的牵制和打压。”

3、银行资金托管仅使自融、骗贷的成本增加 汇付天下在去年与400多家P2P平台达成托管合作，对于此次民生银行推出的资金托管系统，是否也能在今年与上百家平台达成合作？ 首先银行的托管费比第三方支付公司要贵很多，中小平台和新平台选择银行可能不划算。其次，银行相对在选择合作方方面较挑剔。汇付天下和易宝支付两家接入了上千家平台，这当中有很多是无法切入银行托管体系里去的。 但即便有了银行来做资金托管也无法保障平台经营完全合规。客观来讲，无论是第三方支付还是银行的托管的方式都解决不了坏账和骗贷的问题，只是自融和骗贷的成本增加了。 银行托管主要是为解决资金安全，它只能保证整个链条其中的一个环节。对于资金是否流向真实的金融业务，辨别出是否为即将卷款跑路的恶意平台，托管银行也无法监控到。